El nombre proviene de las palabras inglesas financial technology y es la unión de las tecnologías digitales y los servicios financieros. Las empresas dedicadas a este sector, FinTech, están utilizando nuevos modelos de negocio basados en el uso de estas tecnologías para brindar servicios financieros innovadores a particulares, empresas y gobiernos (como sistemas de pago móvil, préstamos persona a persona, esquemas de crowdfunding, etc.). Brinda a los usuarios un mayor control sobre sus finanzas y permite nuevas formas de interacción económico-financiera, reduciendo fricciones (costos no monetarios, como retrasos en la ejecución de transacciones financieras) y costos de transacción.
El FinTech promueve la inclusión financiera porque gracias a la tecnología digital, FinTech puede llegar a poblaciones que están excluidas de los servicios financieros tradicionales.
Tiene el potencial de brindar acceso a servicios financieros a 1.600 millones de personas en países en desarrollo y aumentar el producto interno bruto (PIB) de las economías emergentes en aproximadamente $ 3.700 millones para 2025.
Sin embargo, algunos de los servicios ofrecidos por la industria FinTech pueden representar riesgos para los activos de los usuarios, o incluso utilizarlos para financiar actividades ilegales o lavado de dinero. Por lo tanto, regular esta industria es un gran desafío para evitar estos riesgos y, al mismo tiempo, promover la competencia, la innovación y la inclusión financiera.
¿Cuáles son las principales Aplicaciones del FinTech?
1. Plataforma de pago electrónico
Existen diferentes modelos de negocio que utilizan este tipo de plataforma; Se puede acceder a algunas de las cuentas más populares que brindan a los usuarios cuentas (no bancarias), llamadas billeteras digitales, a través de plataformas en línea o aplicaciones móviles. Esto refleja el saldo del usuario y le permite depositar, retirar o enviar directamente a otros usuarios sin la necesidad de un intermediario financiero tradicional.
Las remesas (dinero enviado por los migrantes a sus países de origen) es uno de los usos de este tipo de plataforma, que tiene el potencial de tener un mayor impacto en las economías de los países en desarrollo. Esto se debe a los menores costos de las remesas internacionales, que pueden beneficiar directamente a las familias de millones de trabajadores migrantes. En 2016, de los $ 575 mil millones enviados a todo el mundo, 10 empresas de remesas tradicionales cobraron a los inmigrantes una comisión promedio del 7,21%.
2. Patrocinio grupal o financiación colectiva
Estas son plataformas que permiten a las personas u organizaciones realizar campañas de recaudación de fondos en línea para recaudar dinero de una variedad de personas. El crowdfunding brinda acceso a capital, personas y organizaciones excluidas o denegadas el acceso a los mecanismos de financiación tradicionales. Hay dos tipos de plataformas de financiación colectiva: financieras y no financieras.
- Crowdfunding no financiero: está destinado a apoyar un negocio o actividades altruistas y sociales (como hacer una película, desarrollar un nuevo producto o ayudar a construir una casa), sin aportar ningún beneficio o beneficio económico a los contribuyentes financieros. Algunos de ellos ofrecen recompensas o obsequios simbólicos.
- Crowdfunding financiero: las personas u organizaciones que solicitan financiación se consideran beneficios económicos o lucrativos, por lo que desde el punto de vista de los accionistas del fondo, este es un plan de inversión privada. El crowdfunding se divide en crowdfunding de acciones y de deuda.
3. Préstamos
Se trata de plataformas en línea que otorgan préstamos a particulares y utilizan nuevas fuentes de información como las redes sociales y los sistemas de reputación (los usuarios se califican entre sí creando un puntaje o "reputación" que mide la solvencia), así como técnicas de análisis de datos e inteligencia artificial. para evaluar el riesgo crediticio. Estas plataformas permiten el acceso al crédito a nuevos segmentos de la población, como aquellos sin historial crediticio. A diferencia del crowdfunding de deuda, es la empresa la que presta el dinero, no la comunidad.
4. Criptomonedas
Una criptomoneda es una moneda digital que no requiere de un banco central, gobierno o institución central para su emisión y transmisión; Puede utilizarse como método de pago. Se negocian en plataformas públicas de Internet, operadas por una red de computadoras independientes que confirman transacciones y verifican registros de propiedad mediante técnicas criptográficas (una rama de las matemáticas que estudia cómo proteger la información de los riesgos de acceso no autorizado, interceptación o modificación). Las criptomonedas suelen tener un suministro limitado y una tasa de emisión predecible. La principal tecnología de la que dependen las criptomonedas es la blockchain, que permite transferir valor de una persona a otra en Internet sin tener que confiar entre sí o en un tercero de confianza (generalmente un banco o sistema de pago). La primera cadena de bloques se creó en 2009 con el lanzamiento de Bitcoin, la primera criptomoneda.
El precio de las criptomonedas es muy volátil y se considera un activo de alto riesgo. Dada la novedad de estas plataformas, su complejidad y falta de información, las estafas pueden ser presentadas por particulares que simulan la venta de criptomonedas o el mecanismo de invertir en ellas, resulta ser esquemas piramidales u otro tipo de fraude. El segundo problema, y no solo tecnológico, es la falta de educación al respecto.
5. Otros
Otras aplicaciones FinTech son las plataformas de gestión financiera personal, la innovación bancaria FinTech (aplicaciones móviles, nuevos mecanismos de pago), el uso de inteligencia artificial para el asesoramiento y detección de inversiones, fraude, calificación crediticia y riesgo, etc. FinTech está evolucionando y se siguen desarrollando nuevas aplicaciones.
Regulación
El Reino Unido y Singapur son países líderes en el sector financiero, con la industria fintech entre las más desarrolladas del mundo. Ambos gobiernos apoyan el ecosistema fintech a través de prácticas regulatorias innovadoras como:
- Brindar a las empresas de tecnología financiera acceso a asesoramiento y comentarios continuos del regulador.
- Mecanismo de protección regulatoria: permite que las empresas emergentes, los bancos o las instituciones financieras prueben nuevos modelos comerciales en el campo de las fintech durante un período de tiempo. Es una licencia para operar dentro de un marco regulatorio más flexible, dentro de ciertos límites en el número de clientes y los montos que pueden administrar y bajo el control de la autoridad competente. De esta forma, la empresa puede iniciar el negocio evitando costes organizativos.
- Plataforma reguladora de código abierto (open-source): permite a las empresas compartir datos en tiempo real y herramientas analíticas con los reguladores. Estos tipos de plataformas permiten la implementación de tecnologías reguladoras (RegTech) que utilizan informes, análisis de datos, riesgo, seguimiento de actividad y visualización para facilitar el cumplimiento de estándares para agencias reguladoras, firmas tradicionales de servicios financieros y firmas FinTech.
Importancia del FinTech
El sector financiero tiene una importancia importante para la función apropiada de una economía. Un sector financiero saludable facilita la actividad económica de un país, permitiendo y promoviendo las interacciones entre individuos, aumentando ahorros, inversiones y arrestos. La industria financiera es una industria altamente regulada que impone obstáculos a los nuevos competidores y, por lo tanto, está dominada por unos pocos actores. La aparición de Internet, teléfonos inteligentes, inteligencia artificial y análisis de datos, lo que permite a las pequeñas empresas innovar a muy bajo costo para competir con los actores tradicionales de esta industria y, por lo tanto, proporcionar muchos servicios potenciales para racionalizar el sistema financiero y mejorar la inversión e incluir finanzas. Invertir en las empresas de FinTech de todo el mundo ha aumentado en $ 9 mil millones en 2010 a $ 25 mil millones en 2016, con hasta $ 47 mil millones en 2015 en 2015. La evaluación empresarial de Fintech ha aumentado cuatro veces a partir de la crisis de 2009, desde otras áreas de la economía.
Casos de Éxito de Fintech
1. Creditas
Creditas es una Fintech que surge en Brasil en el año 2012, de la mano del español Sergio Furio. Originalmente, como BankFacil, se trataba de un comparador de productos financieros con la misión de facilitar el acceso de los brasileños a mejores tarifas y condiciones crediticias. A partir de 2016, luego de llevar adelante varias rondas de inversión exitosas, se centraron exclusivamente en el crédito garantizado, responsabilizándose de todo el proceso, de principio a fin.
Su propuesta consiste en brindar préstamos a muy baja tasa poniendo como garantía un inmueble, un automóvil o el salario.
2. Ualá
La empresa argentina fintech se fundó en 2017 con el objetivo de democratizar el acceso a la financiación. Hoy, con solo tres años en el mercado, la empresa cuenta con 10 millones de usuarios en Argentina y también opera en México con rápida expansión en Latinoamérica.
La propuesta de Ualá es una experiencia integrada e innovadora, con un producto seguro y gratuito al que se puede acceder sin tener que acudir a un comerciante para abrir una cuenta. Esto ha permitido que las fintech prosperen en el país en lugar de en la capital argentina: las personas que viven en áreas con escasez de sucursales bancarias pueden acceder a los servicios de Ualá, 100% en línea.
Ualá permite efectuar pagos y transferencias por medio de una tarjeta prepaga Mastercard, que se puede conseguir sin cargo, ni gastos de financiación, ni de mantenimiento de por vida y permite centralizar y administrar todos los aspectos financieros del cliente desde el móvil. A la tarjeta se le puede agregar dinero desde cualquier cuenta bancaria o efectivo a través de las redes de pago extrabancarias. También permite retirar el dinero desde cajeros automáticos dos veces al mes sin costo.
3. Nubank
Es otra fintech brasileña, nacida en el 2013 de la mano de David Vélez. Reconocida como una de las empresas más innovadoras del mundo, Nubank desarrolló una tarjeta prepaga internacional sin ningún tipo de comisión y totalmente controlada desde una aplicación de teléfono celular. Con un 70% de usuarios con menos de 36 años, se posiciona como una de las favoritas del segmento joven por su experiencia de usuario y atención al cliente eficiente, a la vez de que es muy versátil en las opciones de pago y cobro que ofrece a los clientes.
Una de sus particularidades es un sencillo proceso de onboarding que solo requiere la confirmación de la identidad de una persona, a diferencia de otros servicios que requieren la apertura de una cuenta en el sector bancario y financiero tradicional. En Nubank, después de enviar la solicitud en línea, se espera la confirmación y recepción del plástico por correo en los próximos días.
0 Comentarios